Le crédit immobilier : peut-on le reporter ?

Le crédit immobilier : peut-on le reporter ?

OUI

Qu’est-ce qu’un report de crédit immobilier ?

Un report de prêt immobilier est un accord entre vous et votre institution financière. Il vous permet de retarder vos paiements hypothécaires pendant une période déterminée.

À la fin de la période de report, vous recommencez à effectuer vos paiements immobiliers. Vous devez également rembourser les versements de votre crédit immobilier que vous avez reportés. Votre institution financière détermine comment vous remboursez les paiements différés.

Cela peut inclure :

• prolonger la période d’amortissement du prêt immobilier
• ajouter les paiements différés au solde de votre prêt immobilier à la fin de votre terme
• augmenter le montant de vos paiements réguliers après la fin de la période de report.

Cela signifie que vos paiements de crédit immobilier réguliers peuvent être plus élevés, selon la façon dont vous devez rembourser les paiements différés.

Pendant la période de report, votre institution financière continue de facturer des intérêts sur le montant que vous devez. Elle ajoutera ce montant au solde de votre prêt immobilier. Avec un capital hypothécaire plus élevé, vos frais d’intérêt sont plus élevés. Cela pourrait vous coûter des milliers de dollars supplémentaires sur la durée de votre crédit immobilier.

Si vous prévoyez continuer à éprouver des difficultés financières à la fin de la période de report de votre prêt immobilier, envisagez dès maintenant vos options.

Qui peut demander un report de prêt immobilier ?

Les institutions financières évaluent les critères d’admissibilité aux reports de prêt immobilier au cas par cas.

Vous pouvez être admissible à un report de prêt immobilier si :

• vous, ou un membre de votre famille, êtes au chômage en raison de COVID-19
• vous, ou un membre de votre famille, subissez une réduction importante de vos revenus en raison de la maladie COVID-19
• vous avez un prêt immobilier assuré ou non assuré
• votre prêt immobilier est en règle
• votre maison est votre résidence principale ou non principale.

La décision de votre institution financière de vous accorder un allégement sur certains produits est en définitive une décision commerciale.

Pour obtenir des renseignements sur les mesures prises par votre institution financière pendant la pandémie de COVID-19, communiquez directement avec elle. Vous pouvez également consulter leur site Web. La plupart des institutions financières ont une page Web dédiée contenant des informations sur leur réponse à la pandémie COVID-19.

À quoi s’attendre lorsque vous reportez un crédit immobilier ?

Vos règlements de crédit immobilier comprennent le principal et les intérêts. Ils peuvent également inclure vos paiements d’impôts fonciers et les frais liés aux produits d’assurance facultatifs. Le report de vos versements hypothécaires peut avoir un impact sur chacun de ces engagements financiers.

Principal

Le principal est le montant d’argent que vous empruntez à une institution financière. Avec un report de prêt immobilier, vous ne payez pas le principal. Vous reportez plutôt le paiement de ce montant. Par exemple, supposons que vous devez 300 000 € en capital au début de la période de report. À la fin de la période de report, vous devrez toujours 300 000 €, plus les intérêts.

Intérêts

L’intérêt est le coût que vous payez pour emprunter de l’argent à une institution financière.

Pour calculer vos frais d’intérêt, votre institution financière utilise :

• votre taux d’intérêt
• le montant du capital de votre hypothèque
• le temps restant pour payer votre crédit immobilier (votre amortissement).

Lorsque vous reportez vos règlements de votre crédit immobilier, votre institution financière continue de facturer des intérêts sur le montant que vous devez. Votre institution financière ajoute les paiements d’intérêts manqués au capital de votre crédit immobilier. Elle ajoute ce montant à la fin de la période de report, ou chaque fois qu’un paiement hypothécaire est dû.

Vous payez des intérêts sur le capital. Lorsque vous reportez vos paiements hypothécaires, vous payez des intérêts sur le nouveau montant du principal, qui comprend les intérêts reportés. L’intérêt sur l’intérêt différé est appelé intérêt sur l’intérêt. Certaines institutions financières ont accepté de rembourser les intérêts sur les intérêts. Si votre institution financière calcule les intérêts sur les intérêts pendant la période de report, demandez-lui si un remboursement est possible.

Dans les deux cas, le capital de votre crédit immobilier sera plus élevé qu’avant la période de report. Cela signifie que vous paierez plus d’intérêts pendant la durée de votre crédit immobilier. Ce montant peut s’élever à des milliers d’euros sur la durée de votre crédit immobilier.

Impôts fonciers

Vous pouvez payer vos impôts fonciers par l’intermédiaire de votre institution financière. Il peut s’agir d’une exigence de votre contrat de crédit immobilier ou d’une option que vous avez choisie. Lorsque votre institution financière effectue le paiement de vos taxes foncières en votre nom, le montant fait partie de vos paiements hypothécaires.

Votre institution financière peut vous permettre de reporter le paiement de vos impôts fonciers. Si elle ne le fait pas, vous devez continuer à payer la partie de vos versements hypothécaires correspondant à l’impôt foncier.

Certaines municipalités offrent des programmes de report de l’impôt foncier. Si vous n’avez pas les moyens de payer vos impôts fonciers, contactez le bureau de votre municipalité.

Assurance-crédit facultative

Vous avez peut-être choisi de souscrire une assurance-crédit facultative. Dans ce cas, votre institution financière inclut les frais d’assurance-crédit dans vos versements hypothécaires.

Votre institution financière peut vous permettre de reporter vos paiements d’assurance-crédit. Si elle ne le fait pas, vous devrez continuer à payer la partie assurance-crédit de vos versements de crédit immobilier. Si vous n’avez pas les moyens de payer votre assurance-crédit, parlez-en à votre institution financière.

Pour en savoir plus sur l’assurance crédit et l’assurance prêt.

Annulation anticipée du report de votre prêt immobilier

Vous voudrez peut-être annuler le report de votre prêt immobilier avant la fin de la période de report. Cela peut être le cas si vous n’éprouvez plus de difficultés financières ou si votre situation financière a changé. Cela peut vous aider à réduire les frais d’intérêt supplémentaires résultant d’un report de prêt immobilier.

Certaines institutions financières permettent l’annulation, d’autres non. Communiquez avec votre institution financière pour obtenir de plus amples renseignements.

Si votre institution financière ne vous permet pas d’annuler le report de votre prêt immobilier, examinez vos options. De nombreuses institutions financières vous permettent de rembourser le montant reporté sans payer de pénalité.

Vous pouvez minimiser le coût des intérêts supplémentaires en

• augmentant vos paiements après le report
• en effectuant un remboursement anticipé.

Quelles sont vos autres options d’allègement hypothécaire ?

Lisez votre contrat de prêt immobilier et parlez à votre institution financière des options qui vous sont offertes. Vous pouvez être admissible à une ou plusieurs des options offertes par votre institution financière. N’oubliez pas que si vous apportez des modifications à votre contrat hypothécaire, vous devrez peut-être payer des frais.

Les institutions financières examinent les situations au cas par cas.

Prolonger votre période d’amortissement

La période d’amortissement est le temps qu’il faut pour rembourser un prêt immobilier en entier. En prolongeant votre période d’amortissement, vous réduisez vos paiements hypothécaires. N’oubliez pas que plus vous mettez de temps à rembourser votre prêt immobilier, plus vous payez d’intérêts.

La période d’amortissement de votre prêt immobilier ne peut être prolongée que jusqu’au montant maximal, généralement 25, 30 ou 40 ans. Ce montant maximal dépend du fait que votre hypothèque est assurée ou non. Il dépend également de votre institution financière.

Pour en savoir plus sur l’amortissement des prêts immobiliers.

Opter pour l’option de mélange jusqu’au terme ou de mélange et prolongation

Certaines institutions financières offrent des options mixtes. Avec ces options, votre institution financière calcule un nouveau taux d’intérêt en fonction de votre taux hypothécaire et du taux actuel. Cela permet de réduire vos versements hypothécaires si le taux actuel est inférieur à votre taux hypothécaire.

Avec l’option de mélange jusqu’au terme, votre nouveau taux d’intérêt est en vigueur jusqu’à la fin de votre terme. La durée de votre prêt immobilier est la période pendant laquelle votre contrat hypothécaire est en vigueur.

Vous pourriez être en mesure de prolonger la durée de votre crédit immobilier avant la fin de votre terme. Cela vous permet de bénéficier de votre nouveau taux d’intérêt pendant une période plus longue. Les institutions financières appellent cette option de renouvellement anticipé « blend and extend ».

Pour en savoir plus sur l’option de mélange et de prolongation.

Conversion à un taux fixe

Il se peut que vous puissiez convertir votre prêt immobilier d’un taux d’intérêt variable en un taux d’intérêt fixe. Si le taux fixe actuel est inférieur au taux variable actuel de votre hypothèque, vos paiements peuvent être moins élevés. Cette option vous protège également en cas d’augmentation soudaine des taux d’intérêt.

Parlez à votre institution financière et vérifiez votre contrat hypothécaire pour savoir si cette option vous est offerte.

Pour en savoir plus sur la façon de vous protéger en cas de hausse des taux d’intérêt.

Prendre des dispositions spéciales de paiement

Votre institution financière peut offrir des modalités de paiement spéciales adaptées à votre situation. Avec cette option, vous et votre institution financière convenez de recouvrer les paiements en retard sur la période la plus courte possible, selon votre capacité. Les arrangements spéciaux de paiement peuvent inclure la réduction de vos paiements hypothécaires pendant une période convenue.

Sauter un paiement

Votre institution financière peut offrir une option de saut de paiement. Cette option est semblable à un report de prêt immobilier, mais pour une période plus courte. En général, avec l’option de report de paiement, votre institution financière vous permet de reporter un ou deux versements hypothécaires par année civile. Pour en savoir plus, lisez les conditions de votre contrat hypothécaire ou adressez-vous à votre institution financière.

Report de paiement prolongé d’un prêt hypothécaire

Les reports de paiement prolongés sont d’une durée plus longue que la période de report standard. Vous pouvez être en mesure de reporter votre paiement hypothécaire au-delà de la période autorisée.

En général, vous ne pouvez reporter vos paiements que jusqu’à un montant prédéfini. Une fois ce montant atteint, vous devez recommencer à effectuer vos paiements réguliers.

Si vous avez un prêt immobilier assuré, l’institution financière doit obtenir l’approbation de l’assureur avant d’approuver votre demande.

Paiements d’intérêts seulement

Les paiements d’intérêts seulement vous permettent de reporter le remboursement du capital du prêt immobilier. Cependant, vous continuez à payer les intérêts sur votre prêt immobilier. Votre institution financière peut vous permettre de reporter votre capital hypothécaire jusqu’à un montant maximal. Elle peut également exiger que vous remboursiez le capital reporté dans un délai précis.

Cette option peut augmenter considérablement le coût de votre hypothèque.

Remboursement anticipé et réemprunt

Vous avez peut-être effectué des remboursements anticipés pendant la durée de votre prêt immobilier actuel. Si c’est le cas, votre institution financière peut vous permettre de réemprunter les montants que vous avez remboursés par anticipation. Ce montant pourrait vous aider à effectuer vos paiements hypothécaires.

Réclamation d’assurance-crédit

Vous avez peut-être souscrit une assurance-crédit facultative sur votre prêt immobilier. Si c’est le cas, vous pourriez avoir droit à une indemnité d’assurance-crédit. Cela peut s’appliquer si vous avez perdu votre emploi ou si vous êtes tombé malade. Vous devez remplir certaines conditions pour que votre demande soit approuvée. Par exemple, vous ne pouvez pas prétendre à une indemnisation si votre relation d’emploi n’est pas définitivement terminée.

Si votre compagnie d’assurance approuve votre demande, les paiements commencent généralement après une période d’attente. Celle-ci est généralement de 60 jours. Il peut y avoir une prestation mensuelle maximale. La plupart des établissements financiers proposent une assurance perte d’emploi d’une durée maximale de 6 mois. Il peut également y avoir un nombre limité de mois pour lesquels vos prestations d’assurance s’appliquent. Certaines institutions financières exigent que vous présentiez votre demande dans un délai limité, à la suite d’une perte d’emploi.

Vérifiez auprès de votre institution financière les règles relatives aux demandes de remboursement de l’assurance crédit en cas de difficultés.

Renseignez-vous sur les produits d’assurance hypothécaire facultatifs.

Capitalisation

Votre institution financière peut vous permettre d’ajouter les paiements en retard au capital de votre prêt immobilier. C’est ce qu’on appelle souvent la capitalisation. En général, vous ne pouvez utiliser cette option qu’une seule fois pendant la durée de votre prêt immobilier.

Votre institution financière peut vous permettre de capitaliser :

• les paiements hypothécaires manqués et les intérêts
• les paiements d’impôts fonciers
• les factures de services publics
• les frais de réparation de la propriété
• frais de copropriété
• autres frais impayés

N’oubliez pas que cela peut augmenter considérablement le montant que vous devez sur votre prêt immobilier. Avec l’option de capitalisation, vos versements hypothécaires sont modifiés pour refléter l’augmentation de votre capital hypothécaire. Cela signifie que vos versements hypothécaires peuvent être plus élevés.

Ligne de crédit sur valeur domiciliaire

Les MCVD sont des crédits renouvelables. Vous pouvez emprunter de l’argent, le rembourser et l’emprunter de nouveau, jusqu’à une limite de crédit maximale.

Une MCVD a un taux d’intérêt variable. Les MCVD permettent généralement de ne payer que les intérêts, ce qui peut sembler une bonne option. Toutefois, l’utilisation d’une MCVD pour effectuer votre crédit immobilier peut vous mettre en danger.

À tout moment, votre institution financière peut décider de réduire la limite de votre MCVD. Elle peut aussi vous demander de payer la différence immédiatement.

Plan de vente par l’emprunteur

Avec ce plan, votre institution financière vous permet de vendre votre propriété à un tiers à la juste valeur marchande. Vous continuez à vivre dans votre maison pendant qu’elle est en vente. Il s’agit généralement d’une période de 90 jours ou moins. Pendant cette période, vous acceptez d’occuper et d’entretenir la maison. Vous devrez peut-être continuer à effectuer des paiements ou des paiements partiels sur le prêt immobilier.